在我国征信系统逐步完善，个人征信报告成为“经济身份证”，在金融活动中扮演关键角色的当下，一个灰色产业——“职业背债人”悄然兴起并呈乱象频发之势。“职业背债人”通常指那些征信无不良记录但偿债能力欠缺的个人，在不法中介的蛊惑利诱下，利用自身信用从金融机构骗取大额贷款，随后将大部分款项转交中介，自己仅得少量“好处费”，最终无力偿还债务。这一现象不仅对金融市场的正常秩序造成严重冲击，还可能引发一系列社会不稳定因素，现将有关问题及建议汇报如下。
一、“职业背债人”乱象存在的问题
（一）证据审查存在困境。银行等金融机构在发放贷款时，通常会要求贷款人签订贷款合同、抵押合同，并留存贷款人现场签字照片、录像等一系列 ……略…… 某、肖某骗贷团伙，通过伪造其为网络公司员工身份、一次性补缴13个月公积金等操作，利用公积金缴存人网络信用消费贷款平台，骗取18.43万元。曹某仅得2万元，阿阳获4千元，其余被团伙瓜分。这种现象严重破坏金融秩序，导致银行坏账激增，金融机构被迫收紧信贷，增加合规成本，最终由全社会买单。
（三）债务枷锁难解脱。“职业背债人”通过出卖个人征信获取的收益，与他们最终承担的债务代价极不成正比。他们实际到手的只是贷款金额中的一小部分，大部分款项都被不法中介乃至金融机构内部人员瓜分，但在法律层面，“职业背债人” 却需要承担全额归还贷款的民事责任。一旦无法按时履行还款义务，就会被列入失信被执行人名单，限制其出行、消费等诸多方面，严重影响其正常生活，甚至可能构成拒不履行判决、裁定罪，面临刑事处罚。2025年4月10日，《中原银行》公众号发布一则案例，贷款诈骗团伙以房产中介、贷款中介、包装公司名义，找到无固定收入、无房产、无财产的“背债人”，在多家银行骗取房屋按揭贷款、房屋装修贷款。张某作为“背债人”，在贷款诈骗团伙的主导下，先参与“零首付购房”，后使用虚假证明文件以房屋装修为由，诈骗银行装修贷款15万元，并从中分成3万元，最终张某构成贷款诈骗罪，承担其债务代价，受到相应处罚。
二、治理“职业背债人”乱象的建议
（一）加强金融机构内部业务管理。金融机构应充分利用大数据技术，对贷款人的信息进行全面、深入地关联分析，研判贷款风险。例如，通过分析贷款人在不同金融机构的贷款记录、消费行为、资产状况等多维度数据，建立风险评估模型，识别出异常贷款申请。同时，在金融机构内部建立健全问责机制，明确各部门和岗位在贷款审批过程中的职责。对于因审核不严、违规操作等导致“职业背债人”骗取贷款的相关人员，严肃追究其责任。同时，建立职业背债“黑名单”制度，将涉及“职业背债人”业务的个人和机构列入黑名单，限制其在金融机构的相关业务活动，从源头上降低风险。
（二）凝聚职能部门多方监管合力。金融监管部门应加大对“职业背债人”行为的监管力度，建立常态化的监测机制，及时发现和识别可疑的贷款业务。对于牵涉其中的金融机构及其工作人员，依法依规加大处罚力度，提高违法成本。例如，对违规金融机构采取罚款、暂停业务、吊销牌照等处罚措施，对相关责任人给予警告、罚款、从业限制等处分，以此倒逼金融机构加强内部管理，规范业务操作。金融监管部门应当与法院、公安、检察等职能部门建立紧密的协作机制。法院在审理“职业背债人”相关案件时，及时将发现的违法犯罪线索移送公安、检察部门；公安部门加大对“职业背债人”背后黑灰产业链的侦查力度，依法打击诈骗、洗钱等违法犯 ……
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